מה עושים בתהליך גירושין אם עדיין משלמים משכנתא – מדריך מקיף לגירושין עם נכס משותף

מה עושים בתהליך גירושין אם עדיין משלמים משכנתא? שאלה זו מטרידה זוגות רבים בישראל שנמצאים בעיצומו של פירוק הנישואין, במיוחד כאשר בבעלותם דירה משותפת שטרם נפרעה במלואה. המציאות הכלכלית של רוב המשפחות כוללת הלוואת משכנתא ארוכת שנים, ולעיתים הגירושין מגיעים עוד לפני שסיימו לשלם אותה. במאמר זה נבין מהן האפשרויות המשפטיות והכלכליות במצב כזה, כיצד ניתן להימנע ממלכודות פיננסיות, ואיך להבטיח שכל צד יקבל את זכויותיו – מבלי להסתכן באובדן הבית או בחובות מיותרים.

מה המשמעות של משכנתא במהלך גירושין

כאשר בני זוג רוכשים דירה יחד ונוטלים משכנתא, הם חותמים על הלוואה משותפת מול הבנק. משמעות הדבר היא שכל אחד מהם אחראי במלוא החוב – לא רק על מחציתו. מבחינת הבנק, אין חשיבות לשאלה אם הזוג נפרד או גרוש – החוב חייב להיפרע במלואו.
לכן, כשמתחילים הליך גירושין אם עדיין משלמים משכנתא, חשוב להבין שהבנק לא ישחרר את אחד מבני הזוג מהחוב באופן חד־צדדי. יש לטפל בכך במסגרת ההסכם המשפטי בין הצדדים או במסגרת איזון המשאבים.

מה עושים בתהליך גירושין אם עדיין משלמים משכנתא – האפשרויות המרכזיות

כאשר קיימת דירה עם משכנתא שעדיין לא נפרעה, ישנן כמה דרכים מקובלות להסדיר את הנושא:

1. מכירת הדירה וסילוק המשכנתא

זו האפשרות הישירה והפשוטה ביותר. הדירה נמכרת, יתרת המשכנתא נפרעת מהתמורה, והיתרה מתחלקת בין בני הזוג לפי חלקם היחסי.
יתרונות:

1. פתרון ברור שמסיים את השותפות.
2. מאפשר התחלה כלכלית חדשה לשני הצדדים.
   חסרונות:
3. אם יש ילדים, פירוק הבית עלול להכביד רגשית.
4. במקרים של ירידת ערך הנכס – ייתכן שיהיה צורך להשלים את יתרת החוב מהון עצמי.

2. העברת הזכויות בדירה לאחד מבני הזוג

אפשרות אחרת היא שאחד הצדדים יקנה את חלקו של השני בנכס, ויקבל על עצמו גם את המשכנתא.
התהליך כולל:

1. הערכת שמאי לקביעת שווי הדירה.
2. הסכם רשמי בין בני הזוג על גובה הפיצוי.
3. קבלת אישור מהבנק להעברת המשכנתא על שם אחד מהם בלבד.
   חשוב לדעת: הבנק לא תמיד מאשר את ההעברה אם ההכנסה של בן הזוג שנותר לבדו אינה מספיקה לעמוד בתשלומים.

3. השארת הדירה בבעלות משותפת זמנית

במקרים מסוימים, במיוחד כשיש ילדים קטנים, בני הזוג מסכימים להמשיך להחזיק בנכס בבעלות משותפת ולהמשיך לשלם יחד את המשכנתא לתקופה מוגדרת.
ההסכם צריך לכלול:

1. מי יתגורר בדירה.
2. כיצד יחולקו תשלומי המשכנתא, הארנונה וההוצאות השוטפות.
3. מועד עתידי שבו תימכר הדירה או יירכש חלקו של הצד השני.
   פתרון זה דורש רמת תקשורת גבוהה ואמון, ולכן אינו מתאים לכל זוג.

מה קורה אם צד אחד מפסיק לשלם

אחת הבעיות השכיחות ביותר בתהליך גירושין אם עדיין משלמים משכנתא היא שצד אחד מפסיק לשלם את חלקו. במצב כזה, הבנק רשאי לפעול נגד שני בני הזוג יחד – גם נגד זה שמשלם כסדרו.
במקרה כזה, חשוב לפעול מיד:

1. לתעד את כל התשלומים ששולמו על ידך.
2. לפנות לבנק להסדרת תשלום זמני כדי למנוע פיגורים.
3. לפנות לעורך דין ולהגיש תביעה לחלוקת הנטל הכלכלי או לקיזוז מתוך רכוש משותף אחר.
   בית המשפט לענייני משפחה מוסמך לקבוע מנגנון שיחייב את שני הצדדים לעמוד בתשלומים באופן הוגן.

האם אפשר להקפיא או למחזר משכנתא בזמן גירושין

לעיתים ניתן לפנות לבנק בבקשה למחזור המשכנתא – שינוי תנאי ההלוואה כדי להקל על ההחזרים בתקופת המעבר. זה יכול לכלול הארכת תקופה, שינוי מסלול הריבית או אפילו דחיית תשלומים זמנית.
עם זאת, כל שינוי מחייב הסכמת שני הצדדים, כל עוד שניהם רשומים כבעלי המשכנתא. במקרים שבהם אין שיתוף פעולה, ניתן לפנות לבית המשפט כדי להסדיר את נושא המשכנתא במסגרת איזון המשאבים.

מה עושים בתהליך גירושין אם עדיין משלמים משכנתא והדירה רשומה רק על אחד מבני הזוג

גם אם הדירה רשומה על שם אחד מבני הזוג בלבד, אין פירוש הדבר שהיא שלו בלבד. אם נרכשה במהלך הנישואין, הדירה נחשבת בדרך כלל נכס משותף. המשכנתא ששולמה במשותף יוצרת זכויות הדדיות.
במקרים כאלה, בן הזוג השני רשאי לדרוש חלק יחסי בעיזבון הדירה, גם אם לא היה רשום כבעלים. לכן חשוב לעגן כל הסכמה לגבי המשכנתא והבעלות בהסכם גירושין מפורט.

איך בית המשפט מתייחס לחלוקת משכנתא בגירושין

בתי המשפט רואים במשכנתא חלק בלתי נפרד מהרכוש המשותף. במסגרת איזון המשאבים, נבחנת גם ההתחייבות הכלכלית לצד שווי הנכס.
לדוגמה, אם יתרת המשכנתא גבוהה, ייתכן שהשווי הכולל של הדירה לצורך החלוקה יופחת. כמו כן, בית המשפט עשוי לקבוע שכל צד יישא בתשלומים בהתאם להכנסותיו, או שבן הזוג המתגורר בנכס ישלם חלק גדול יותר.

טיפים חשובים לניהול נכון של משכנתא בזמן גירושין

1. אל תפסיק לשלם את המשכנתא – אחרת תפגע גם בהיסטוריית האשראי שלך.
2. ערוך תיעוד מפורט של כל תשלום, כולל העברות בנקאיות וקבלות.
3. אל תחתום על ויתור או על שינוי הלוואה בלי ייעוץ משפטי.
4. כלול סעיף משכנתא בהסכם הגירושין – גם אם נראה שברור כיצד היא משולמת.
5. בדוק זכאות למחזור או הקלה מול הבנק – ייתכן שניתן לשפר תנאים.

למה חשוב לפנות לעורך דין מומחה לגירושין ורכוש משותף

תהליך גירושין הכולל משכנתא הוא אחד הסוגיות המורכבות ביותר בדיני המשפחה. פירמת עו"ד רן רייכמן, מהמובילות בישראל בתחום הגירושין והרכוש, מתמחה למעלה מ־25 שנים בניהול תיקים של חלוקת נכסים, משכנתאות ודירות משותפות.
המשרד מייצג לקוחות בכל הערכאות – מבית המשפט לענייני משפחה ועד בית הדין הרבני – ומעניק ליווי אישי, דיסקרטי ומקצועי שמבטיח שכל צד יקבל את חלקו הצודק.

לסיכום – לא להיתקע עם משכנתא לא מוסדרת בגירושין

מה עושים בתהליך גירושין אם עדיין משלמים משכנתא?
הפתרון הנכון תלוי במצב הכלכלי, בשיתוף הפעולה בין הצדדים ובטובת הילדים. בין אם מוכרים את הדירה, מעבירים בעלות, או ממשיכים להחזיק בה יחד – חשוב להסדיר הכול בהסכם גירושין משפטי ומחייב, שיגן על שני הצדדים וימנע מחלוקות עתידיות.

שאלות ותשובות נפוצות – מה עושים בתהליך גירושין אם עדיין משלמים משכנתא

1. מה עושים בתהליך גירושין אם עדיין משלמים משכנתא?
   במקרים שבהם בני הזוג נמצאים בהליכי גירושין ועדיין מחויבים להחזרי משכנתא, יש להסדיר את הנושא במסגרת הסכם הגירושין, תוך קביעה מי ימשיך לשלם את ההחזר, כיצד יחולקו הזכויות בדירה ומה ייעשה בנכס בעתיד.
2. האם המשכנתא ממשיכה להיות באחריות שני הצדדים גם לאחר הפרידה?
   כן. כל עוד ההלוואה רשומה על שם שני בני הזוג, שניהם אחראים באופן שווה לתשלומים, גם אם רק אחד מתגורר בנכס.
3. האם ניתן להוציא שם אחד מהמשכנתא לאחר הגירושין?
   אפשרי, אך נדרש אישור מהבנק. בדרך כלל הבנק יסכים לכך רק אם הצד הנותר יוכל לעמוד לבדו בהחזרי ההלוואה.
4. מה קורה אם אחד הצדדים מסרב לשלם את חלקו במשכנתא?
   הבנק רשאי לפעול נגד שני הלווים גם יחד, ללא קשר לחלוקה הפנימית ביניהם. הצד הנפגע יוכל לתבוע החזר כספי מבין הזוג לשעבר במסגרת ההליך המשפטי.
5. כיצד מחולקות הזכויות בדירה במקרה של גירושין?
   ברוב המקרים, הזכויות מחולקות בחלקים שווים, אלא אם הוסכם אחרת בהסכם ממון או שהוכחה השקעה שונה באופן מהותי.
6. האם ניתן למכור את הדירה לפני סיום תשלום המשכנתא?
   כן, אך יש לקבל את אישור הבנק, לפרוע את יתרת ההלוואה ממחיר המכירה, ורק לאחר מכן לחלק את התמורה בין הצדדים.
7. מה עושים אם אחד הצדדים מעוניין לשמור את הדירה והשני רוצה למכור?
   במקרה כזה ניתן לקבוע "רכישת חלק" – אחד מבני הזוג רוכש את חלקו של השני בהתאם להערכת שווי מוסכמת.
8. מהו תפקיד הבנק בתהליך זה?
   הבנק הוא צד משמעותי, שכן הוא מחזיק בזכויות משכנתא על הנכס. כל שינוי בבעלות או באחריות על ההלוואה מחייב את הסכמתו.
9. האם ניתן להקפיא את תשלומי המשכנתא עד לסיום ההליך המשפטי?
   לעיתים הבנק מסכים להקפאה זמנית במקרים חריגים, אך מדובר בצעד חריג שדורש בקשה מנומקת ותיאום עם שני הצדדים.
10. כיצד משפיעה המשכנתא על גובה דמי המזונות או החלוקה הכלכלית?
    תשלומי המשכנתא עשויים להיחשב כהוצאה קבועה המשפיעה על יכולת כלכלית, ולעיתים נלקחים בחשבון בעת חישוב המזונות או האיזון הכלכלי.
11. מה ניתן לעשות אם הצד השני מתגורר בדירה אך איננו משלם את חלקו?
    ניתן לתבוע תשלום דמי שימוש בגין השהייה הבלעדית בנכס, במקביל לדרישה להמשך תשלום המשכנתא.
12. האם מומלץ להסדיר את עניין המשכנתא בהסכם הגירושין?
    בהחלט. הסדרה ברורה מראש תמנע מחלוקות עתידיות ותבטיח שהאחריות הכלכלית תוגדר באופן מדויק.
13. האם ניתן לשנות את תנאי המשכנתא לאחר הגירושין?
    כן, ניתן למחזר את ההלוואה או לערוך שינוי בבעלות, בכפוף לאישור הבנק וליכולת ההחזר של הצדדים.
14. מה ההשלכות של אי תשלום משכנתא בזמן?
    אי עמידה בתשלומים עלולה לגרור ריביות פיגורים, פגיעה באשראי ואף מימוש הנכס על ידי הבנק.
15. כיצד מחשבים את חלקו של כל צד בדירה כאשר ההשקעה לא הייתה שווה?
    נדרשת הערכת שמאי והצגת מסמכים המעידים על ההשקעה היחסית של כל צד ברכישת הדירה ובתשלומי המשכנתא.
16. מה עושים אם הדירה רשומה רק על שם אחד מבני הזוג?
    גם אז הצד השני עשוי להיות זכאי לחלק מהזכויות אם הוכח כי הייתה כוונה לשיתוף בנכס או אם נעשתה השקעה כלכלית משמעותית מצדו.
17. האם ניתן להעביר את הדירה לילדים תוך כדי תשלום המשכנתא?
    לא ניתן להעביר בעלות כל עוד יש משכנתא פעילה, אלא אם הבנק מאשר את ההעברה ומבטיח את זכויותיו.
18. מה קורה אם אחד מבני הזוג פשט רגל במהלך תשלום המשכנתא?
    הנושא מטופל במסגרת הליכי חדלות פירעון, אך הבנק רשאי לממש את הנכס אם לא משולמים ההחזרים.
19. כיצד מומלץ לפעול אם יש מחלוקת על תשלומי המשכנתא בזמן ההליך?
    כדאי לפנות לעורך דין לענייני משפחה שיסדיר את הנושא זמנית באמצעות בקשה לבית המשפט לענייני משפחה.
20. מה הצעד הנכון ביותר בתחילת התהליך?
    לפנות לעורך דין הבקיא בדיני משפחה ובתחום המקרקעין, כדי לבחון את ההיבטים המשפטיים והכלכליים של תשלומי המשכנתא במהלך הגירושין.

רוצה להבין איך להסדיר את נושא המשכנתא בגירושין שלך?

צוות משרד עו"ד רן רייכמן, מהמובילים בישראל בדיני משפחה וגירושין, ישמח ללוות אותך בכל שלב – מניהול מו"מ ועד חתימת הסכם גירושין מאוזן וצודק.
פנה אלינו עוד היום לפגישת ייעוץ דיסקרטית, ונעזור לך למצוא את הפתרון הנכון עבורך – כדי שתוכל לפתוח דף חדש בראש שקט וביציבות כלכלית.